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退休金的理財規劃不分有錢人或一般人都要及早開始
发布人:heiyu发布时间:2014-07-10 14:25:57

有錢人認為退休理財是一般人的需要,因為我的資產高,這句話說對一半!
大部份的高資產族群在財產總值上的確比一般家庭或個人高出許多,但也要進行資產的配置檢視,因為有源源不絕的現金與有財產是完全不同的概念,要產生現金流是需要體力與能力的共同承擔所產生的結果,但退休後最大的考驗也就是體力與能力的下降,讓理財規劃與投資操作漸漸式微,在基金界有一種特殊的基金為生命週期基金,這是一種可以按照投資者各個生命階段的風險收益特徵,自動調整資產配置比例的基金品種。它早期主要投資於權益類證券,類似於股票型基金,風險收益水平較高;隨著時間的流逝,其投資於權益類證券的比例不斷減少;投資於固定收益類證券的比例不斷增加,風險收益水準逐步降低;目標日期以後,最終演變為低風險收益水平的偏債型基金,甚至貨幣市場基金,為投資者帶來穩定的收入,所以對高資產族群而言,中年以前可以股票、房地產高於現金,但在人生下半場的配置要有系統性的現金流發生,且不需要理財與操作,這才是明智的安排!

愛因斯坦的智慧――時間與複利的案例

案例1
年齡:25
每月投資金額:10,000
65
歲積累投資額:480
年報酬率:4%
65
歲投資回報:1186

案例2
年齡:50
每月投資金額:20,000
65
歲積累投資額:360
年報酬率:12
65
歲投資回報:1009

由上面兩個案例可知,同樣要達到千萬退休金,從25歲開始每年存放在4%報酬的工具中,到65歲退休時,已累積三倍存款的退休金達千萬,但同樣的數字,當您50歲的時候才開始提撥,不但本金要兩倍,還要存放在12%報酬的工具中,才有機會達到千萬存款,而12%的年度報酬相對比4%的工具難度更大,風險也更高,最重要在金融海嘯、歐債危機等世界金融變化中,更是難上加難呀!所以提早開始、系統化的存錢,就是為退休金提款機中的現金準備第一步的規劃!
養老,定期定額比子女可靠?!

自從與朋友分享理財心得以來,大部份父母常詢問的問題是:
什麼基金適合做教育基金?
我會回問:
已有先存自己的退休金了嗎?
家庭中賺取收入的父母,應該被視為家中的頂樑柱,但這群人愛自己的似乎不夠多,反而希望下一代從出生開始就有完整的保障。正如保险一樣,也許有人覺得,年紀愈小保费愈小,且20年後滿期金,正可做孩子成年贺禮或補助大學教育基金。殊不知萬一大柱子倒了,小柱子還能撐多久呢?
在香港一般上班族或許還可以領到公司退休金和強積金或其他自行準備的退休給付,如:儲蓄型保險、投資型保險、定存等,但這些零零總總加起來夠用嗎?
到底退休金要準備多少才夠用呢?
有人說幾千萬該足矣,其中至少包括「千萬」要有錢、「千萬」別生病;不然拿"兩億"吧!但別只是「失憶」和「回憶」。
其實退休不難,但要準備充裕的退休生活费用就有點困難。離退休還有一段日子的新手父母們,在存子女教育基金前,先考慮自己退休吧!對待下一代子女,留財之餘更要留才和留材;好的品行和謀生之道比金錢更有用,要不然,以為養兒防老卻變成養兒「妨」老或養老防兒時,才知為時已晚啊!
至於為退休金做準備時,應如可考慮投入方向?
定期定額一定要的,好處是可以分批進場,攤平投资成本與風險。如果不想太傷腦筋的話,就選擇國內一般型股票基金或指數型基金,再不然也可以考慮全球新興市場型或全球资源型股票基金,當然這幾類基金風險及波動性都是稍大的類型。隨時買、小心賣、適時停止,才有可能儘早達到提早退休的目標。

 

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