退休金理財就如同建置一台退休提款機，當我們在進行退休金準備時，就是在提款機中盡可能的把將要用到的現金放滿，或是建立一個機制令它自動定期補充提款機的現鈔，其中到底有哪些錢要準備?
就是我們退休理財的三桶金：
第一桶--乐活金
不用管理、不用投資、不管利息、不視景气，均源源不絕!
第二桶--长寿金
健康管理、醫療照護、常年無慮、醫材便利，長壽儲金!
第三桶--奢華金
環遊世界、美食美酒、莊園豪宅、宴會酒席，享受人生!
退休的第一桶金--＂樂活金＂
不用管理、不用投資、不管利息、不視景氣，源源不絕!
＂樂活金＂也就是生活费，退休後是我們開始花錢的人生，賺錢已經不是退休後的主要，最起碼的規劃就是退休生活費的源源不絕；大部份的專家、退休相關機構、世界銀行等都建議：
退休生活金至少要取代退休前收入的70%，這也就是俗稱的＂所得替代率＂。
所以第一步最基本的
規劃就是要朝這個目標來安排！
且在退休時，這筆錢一定要是自動流出，自動存人，不可以是不固定或仍要操作的理財規劃配置，而這部份的錢可以從三方而來：
政府福利+企業退休金+個人儲蓄。
退休的第二桶金--＂长寿金＂
健康管理、醫療照護、常年無慮、醫材便利，長壽儲金!
＂長壽金＂也就是醫療費。根據統計，一般人年老後被照護的那段時間，會花去人—生中醫療總费用的85%。健康是一種资本財，年齡的增加意味著健康资本折舊率的提高，使消费者必須增加投资來補充健康資本存量的不足，因此消费者對醫療服務的需求會隨著健康資本折舊率（年齡）的提高而增加。若從年齡界別的平均醫療支出也可看出，老年人口為醫療资源耗用高的族群；約為青壯年之3-5倍！
根據台灣機構的統計，老年醫療费用是各年齡層之冠，65歲以上的醫療费用是40到49歲族群的6倍；
更是30到39歲族群醫療費用的10倍，65歲以上老人的醫療支出更是佔台湾健康保險費的29.1%。
在國內，根據山東省的調查顯示醫療保障面臨嚴峻挑戰，老年人診療费用增長遠遠高於GDP的增長速度，醫療保險繳費人口相對減少，享用人口不斷增多，保費支出不斷增加，實現“老有所醫”困難更大。
根據調查，2008年全省老年人口人均醫療費支出為1805.18元，按此標準推算，2020年山東省60歲及
以上老年人口醫療費支出總額將達398.66億元。老年人所需的醫療、護理和服務，不僅使家庭和社會
的負擔加重，同時也對山東省醫療资源提出挑戰，對醫療設施、人員和衛生費用的需求急劇增加。
所以退休後的醫療支出絕對是一筆開支，但在醫療金準備的同時，可能要考慮到幾方面的規劃：
1）預防保健支出。
2）就醫支出（門診、住院、手術等）：一般來說這部份的規劃可借重醫療保險的規劃，但也要注意醫療保險的承保年齡與給付項目。
3）長期看護支出：經濟合作發展組織(OECD)曾於2006年對會員國進行醫療與長期照護之財務負擔推估，發現在人口老化下，預估各會员國政府在醫療與長期照護之支出占GDP的比率，將從2005年的6.7%提升至2050年的12.8%，成長幅度相當大。
我國雖無對應推計，但在人口快速老化下，未來醫療與照護成本亦將大幅增加。由於長期看護分為居家照顧、社區照顧及機構照顧，費用及保險配套理賠或給付亦有不同，在進行理財及相關規劃準備也要一併考慮。
退休的第三桶金--＂奢華金＂
環遊世界、美食美酒、莊園豪宅、宴會酒席，享受人生!
＂奢華金＂也就是享受人生的花費，包括旅遊、打高爾夫球、社交支出等，這些費用的支出，可就個人理財情形進行調整，股市好、投資賺錢就奢華一點，但投資市場不佳，租金收入不定，也可以簡單豐富，對於退休後有沒有準備或放置哪樣的工具都可以依個人想法及理财經驗準備及調整！