養兒防老，積穀防饑，是中國傳統社會千年的民生共議。現在，就有拿當下資本市場最熱的投資品--房子，來規劃養老這事了。「60歲前人養房子，60歲后房子養人」，在美國、加拿大、英國或是新加坡等國已經運作得比較成熟的「以房養老」服務體系，如今來個時空轉換，放在中國人的地區加以推行，聽起來也算是一個頗具創意又與國際接軌的新養老方法。
「房子養老」在現實中卻遭遇到了情感、金融、房地產、保險上多重接納的風險。以情感接納為例，中國人的傳統觀念一向都是「但存方寸地，留於子孫耕」。且不說多年來居住的房產被按揭「抵押」出去，無法留給子女，這樣的現實老人們難以接受，就算沒有這樣的情感接納風險，將穩定持續的財產，被逼變成一種養老保障，這樣的民生本身就過於悲愴。
而從金融、社保、房地產、土地等角度來說，要實現「以房養老」，真正將住房資產有效地轉化為養老保障，尚需在资產評估、土地制度、運營監管等方面著力。現實操作也告訴我們，目前房價高企，未來房產面對貶值的風險，也是金融保險業面對「以房養老」不太願涉足的一大原因。
香港在2011年推出安老按揭試驗計劃
2011年中在香港推出“安老按揭”試驗計劃，合資格人士只需年滿60歲或以上，擁有非按揭自住物業，而物业楼龄不超過50年即可作為抵押品申請，除可獲得提供每月穩定的現金流，亦可繼續安居于原有物業直至百年歸老。
在參與計劃前，長者需完成輔導程式，以確保充分了解該計劃。不過，差餉、物業維修及管理費等費用，仍要由業主負責。
當所有借款人（最多為兩人，可為夫婦，兄弟姐妹或非親屬人士，但業權需聯權共有）逝世，銀行將根據安老按揭的安排有權
收回及出售有關物業，若有超過按揭未償還款項的利益，將退還借款人的繼承人，虧損則由按揭公司承擔，借款人的繼承人亦
可選擇於一定期限之內清償以贖回相關物業。也不會強制性的拍賣物業或是分身家，借款人隨時可停止參與有關計劃及償還款項。
台灣2012年推出以房養老
適用對象：65歲以上人士，只有不動產沒其他收入來源、無子女、配偶的單身老人。
推行方式：抵押房子，按月領取生活费；採取政府出資，銀行代辦模式推展。
政府規劃以房養老制度在2012年上路，對象鎖定65歲以上，只有不動產沒有其他收入來源，且無兒女、無配偶的單身老人。採取政府出资銀行代辦模式推展。
有關部門表示，以房養老制度初期以試辦方向進行，由於台灣金融機構沒有相關經驗，不願意用自有资金承擔風險，原則上由政府出资，金融機構代辦；资金來源希望爭取內政部公益彩券回饋金，試辦期估計需要經费約1到2億元。
有關部門表示，以房養老試辦對象以65歲以上，只有不動產而沒有其他收入，又無法領取低收入補助，且沒有繼承問題的銀髮族為主，因此主要對象包括沒有子女和配偶的單身老人與榮民等族群。
台灣自1993年進入人口老化社會，65歲以上老人所占比率逐年攀升，預估2017年老年人口比率將增為14%，達到聯合國惯稱的「高齡社會」，2025年將增至20%，邁入「超高齡社會」，更何況國人不婚與不生育的情況日增。官員表示，政府積極推出以房養老制度，希望在超高齡社會來臨時，國內老人能自助，照顧好自己，減輕年輕人的負擔。
有關部門表示，以房養老制度試辦方式可以是終身給付或固定期間（例如20年）給付，並採按月撥款方式，而非一次給清；以免失去以房養老的意義。
終身給付，是指只要老人活著，就能按月領取生活費。
這正是銀行擔憂的風險之一，如果老人活得比預期久，銀行擔心房屋價值不足支應老人所領取的生活費。
房地產價格起起落落，銀行不像屋主總認為自己的房子將來還會升值，銀行對於未來房產價值是否能升值也有疑慮。正因為銀行不願意承擔風險，才由政府出资辦理。
國內以房養老，北京鼓勵企業試點
北京市民政局于網站發布十二五老齡事業發展規劃，首次提出「以房養老概念」，鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門開展「以房養老」試點業務。北京市老齡辦相關人員表示，對「以房養老」進行論證研究，針對企業的相關鼓勵措施也在研究中。
關於「以房養老」，其實已不是新話題，上海從2006 年、北京於2007年起，已經開始進行「以房養老」試點工作。當時把這個項目稱為“倒按揭”和“養老房屋銀行”。
這項措施的操作模式，是指凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養人以房產作為抵押，向銀行申請貸款用於養老。以定期取得一定數額養老金或接受老年公寓服務。贷期最長不超過10年，累計貸款額最高不超過所抵押住房評估值的60%，每月支付的養老金不超過2萬元，借款人只需按月返還利息或部分本金；貸款到期後一次性償還剩餘本金。如果到期後不能償還本金，將以所抵押房產處置後的資金償還銀行貸款。
對於提出「以房養老」，北京市老齡辦相關人員表示，這並不是說政府部門要去開展，而是由政府鼓勵企業等相關機構去試點開展這項業務。
中國是社會主義國家，較之西方資本主義國家，理應建立更完善的養老保障體系。「以房養老」，把養老敬老之責推給老人本人，不符合社會主義道德規範。
至於以房輔助養老，當然是可取的，但要讓房產能夠輔助養老，需具備5個前提條件：
1. 國家建立了完善的養老保障體系。
2. 住房市場和房產價格應該大體穩定：如果政府大嘴一張，說住房價下跌50%，就算銀行可以承受；已把老人的心臟病都嚇出來了，哪還能以房養老！再說房價如過山車，大起大落，銀行也不敢受理倒按揭業務。
3. 土地使用權70年之限廢除：如果房屋土地使用期僅70年，以房輔助養老會令長壽者多出很多麻煩，以房輔助養老變成房屋「傷」老。
4. 用於養老的房屋，政府免除一切稅費：稅費是老人難以承受之重，如果以現在中國的稅費環境，各個政府部門都想從養老用房撈一塊，以房輔助養老會變成養政府、養官員。
5. 房屋壽命在百年以上：現在很多大公司建造的住房平均壽命僅30年。這樣的房屋如何輔助養老？
以上內容如無法改善，要進入以房養老的階段則還有一段路要走呢！
以房養老配套保險避免債留子孫
若借款人從每月領取金額中取出百分之八至十去規劃一份壽險配搭，保費可繳十年、十五年、二十年、或是終身；在往生時會有一筆現金去償還一部份或是全部的按揭，可保留處理房子的彈性；避免物業權被收回或出售（欲留給下一代，協助在預定期限內清還貸款以繼續持有物業），及辦理身後事費用。 但前題是，借款人要合條件申請到壽險才適用啊!
快樂退休理財之道
台灣著名演員孫越先生2010年獲頒金馬獎特別貢獻獎，也許有人會這樣想，孫越先生能在退休後獻身於公益事業，過得如此充實快樂的退休生活，是因為孫越先生年輕時就已成名，應該是賺了很多錢，財富與名聲都有，所以才有這麼快樂的老年。
快樂退休是靠有錢的嗎？
一位有智慧的老年人如果極度貧窮，固然不容易感到快樂；另一位擁有金山銀山的愚蠢老年人，恐怕也會苦惱。想要晚年活得快樂，智慧與修養比財富與地位重要。
一般人多半是被金融業者提醒，才會想到退休規劃。他們總是說要及早做準備，否則就來不及了。金融業者談退休，千篇一律就是推薦你投資更多的金融商品。
從全方位理財規劃顧問的角度來看。儘早開始，每月投資多少錢和如何選擇高報酬率的商品，這些財富管理的專案，並不是退休規劃的全部，而只是起點，事實上還有更多需要思考的問題。
退休理財行動方案之規劃考慮：
@ 退休規劃不該只是問你想幾歲退休？
@ 希望退休後每月的支出預算是多少？
@ 現在收入多少？
@ 已為退休準備多少錢？
@ 希望的回報率是多高？@ 能接受多少虧损風險？
@ 然後算出每月你還該再提撥多少?
規劃不能只想到何時開始退休，規劃應該涵蓋到退休時期的結束，也就是從無可避免的衰老、不能預知的疾病、到生命的最後一刻。
如果在死前最後一刻，你還是理智清醒的，
@ 會如何評估自己的一生?
@ 感到滿意嗎？
@ 有活出喜樂且幫助別人嗎？
@ 有愛人而且被愛嗎？
快樂才是理財規劃的最終目的
退休規劃的目標，應該是在擁有的資產之下，尋找出能在晚年感覺最多快樂程度的方法，而不是為了空泛的財務數字，不斷提高在高風險金融商品的購買金額。
快樂退休理財之規劃目標
請想想下面的問題：
@ 你希望遺產如何分配？
@ 喪禮如何舉行？
@ 要捐出器官嗎？
@ 最後的時刻是在家中還是哪間醫院？
@ 誰在身邊陪伴？
@ 要接受侵入式的急救嗎?
@ 要提前分財產給子孫嗎？
如果你對這些問題一時想不出最好的答案，別擔心只要現在開始思考，也能為自己做好一些規劃。
再往前一點，想想：
@ 自己會活到幾歲?
@ 如何才能又健康又長壽呢？
@ 萬一活太久，如何準備這段期間的支出呢？
@ 如果你或你的配偶符合年金的投保資格，是否希望退休後領取年金或依靠社會福利呢？
@ 若有政府老人年金該一筆過領取?還是按月領取呢？
@ 考慮你和配偶領遺屬年金的可能性，政府老人年金（若有）應該要正常領取，還是該展延數年才領？
@ 是否年金（若有）該自願提繳退休金專戶，好讓將來的退休金增加呢？
以上這些選擇，都是退休規劃該思考的項目。
快樂退休理財之規劃目標
請想想下面的問題：
@ 你希望遺產如何分配？
@ 喪禮如何舉行？
@ 要捐出器官嗎？
@ 最後的時刻是在家中還是哪間醫院？
@ 誰在身邊陪伴？
@ 要接受侵入式的急救嗎?
@ 要提前分財產給子孫嗎？
如果你對這些問題一時想不出最好的答案，別擔心只要現在開始思考，也能為自己做好一些規劃。
再往前一點，想想：
@ 自己會活到幾歲?
@ 如何才能又健康又長壽呢？
@ 萬一活太久，如何準備這段期間的支出呢？
@ 如果你或你的配偶符合年金的投保資格，是否希望退休後領取年金或依靠社會福利呢？
@ 若有政府老人年金該一筆過領取?還是按月領取呢？
@ 考慮你和配偶領遺屬年金的可能性，政府老人年金（若有）應該要正常領取，還是該展延數年才領？
@ 是否年金（若有）該自願提繳退休金專戶，好讓將來的退休金增加呢？
以上這些選擇，都是退休規劃該思考的項目。
人生財富規劃的4大工具結合運用
人生財富規劃的4大工具：
● 遺囑
● 家庭信託
● 授權書
● 持久授權書
「4大工具的結合運用」，令擁有成功事業的您可將豐裕的財富建立得更加穩固；為您創造最安全、最有價值的家族財富防火牆，使您的財富:
● 不只健康的時候可以用，當您病重時唯您所用；
● 當需要長期護理時，唯獨花在您身上；
● 受信託保護，債權人不能強制執行；
● 受信託保護，不會因子女婚姻糾紛而被瓜分；
● 交付信託人，按成立人意願持續運作。
當老人癡呆症的機會率越來越高；當意外不能預知的時候，假如昨天您不幸地患上老人癡呆，或是因意外成為植物人，「4大工具的結合運用」，將會是一個理想的工具以協助處理家庭及財富的種種問題。