首先我們要了解『理財』到底為我們帶來及追求的目標或價值是什麼？『理財』的結果應該為我們帶來幸福、快樂、安全、富足……，所以『理財』就是為自己找到幸福及快樂，擁有安全感的財務後盾，有能力實現夢想，同時享受人生……！！這就是我們為什麼要『理財』！

預約下一站的幸福

曾有一個以一家人乘坐火車鐵路的財務電視廣告，如果把二十歲以後的人生比喻為乘搭列車，二十多歲開始您就乘坐在事業的列車中，有一天當條件達成時，您會到下一個的轉乘站，轉乘夢想、退休的列車，在這一班的列車上您才真正的開始享受人生！那距離下一站會有多久呢？這就要看『條件』的達成囉！條件可以是年齡？家人的責任？金融投資市場的高低？房地產的高低？銀行存款的數字？…種種的可能都是由您自己決定！

您可曾想過以下的問題：

如果明天是您退休的第一天，請問您最希望的是？

一、銀行有存款3600萬。

二、已經找到每年20%回報的工具。

三、不管景氣、利率、市場如何，每個月固定會有$30,000存進帳戶，並領錢終身。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

不管您「選擇一」或「選擇二」，其實您心中最大的安全感就是來自於「選擇三」的結果，就是讓您有一筆錢可以源源不絕，在不用理財、不用投資、更不用想要不要儲蓄，您都有錢可以花，且可以用到人生的最後一天！所以在人生理財的規劃中就是要得到：

我有一筆錢，在我退休時可以源源不絕，並且越長命越富貴，不管是健康，或是安養，我的錢都唯我所用，而不用考慮家人的狀況，不用管理我的財產，更不用考慮稅制、經濟趨勢及景氣的高低所造成的結果！

 

 

 

（建立系統化、

長期的投資）

年輕理財：累積第一桶金 接近30而立關卡的年輕族群，對於未來仍有不少期待；而剛過30而立的青壯族群，又是另一階段的人生過程，能否「30而立」，關鍵在於是否及早開始規劃理財。年輕族群如果本身不是投資專家，也沒有很多時間追蹤各市場的表現，最好的理財方式，就是定期定額購買基金，透過持續扣款的規律投資，發揮最大的複利價值，輕鬆達成「30而立」的目標。

從50歲就可以領年金的樂活人生

承上期探討退休安養的課題，現在就看看年金如何讓您樂活人生。一般來說如果以參加『年金』計劃，到65歲時可以領取年金，假如從25歲投保到65歲一共40年，以預期投資回報率4%及香港強積金計劃最高投保薪金計算，到65歲時您已累積了$2,363,922.68，以往後領取20年為例子，每月可以領到的年金是約$9850。所以如果我們將人生的下半場在50歲就實現，每月一樣要有$9850可以領的話，一直到65歲時接著領強積金，您必須要準備約$177萬。以現在30歲的年輕人，每月薪金約$10,000，每個月從薪水提取25%-35%的金額，有系統且長期的存款與投資，在50歲時就能準備約$177萬的目標金額，進入下一站的人生規劃，實現人生夢想！

假設： *花紅、雙糧或其他津貼不包括在內。 *加薪及通貨膨脹的影響不計算在內。 *淨投資回報率是扣除所有收費後的回報率。 30歲時月存金額 年期 預期回報 50歲時目標金額 50歲開始每月領取至65歲 $2,500 20年 10% $1,898,422.09 $10546.79 $3,000 20年 8% $1,767,061.25 $9817.01

TIPS：美國加州公務人員退休基金(CalPERS)是美國資產規模最大的退休基金，過去十年年均報酬率有8.2%，過去十五年年均報酬率更有9.6%的水平，更重要的是該基金長期以來持投比例佔基金資產總規模始終維持在60%上下，不相信短線進出的投資哲學是該基金得以創造佳績的唯一原因。

……………………………………養老，定期定額比子女可靠………………………………

文：王嘉平

資料來源：《傳財家業富過三代》

 

自從有了Blog讓閱讀者分享理財心得以來，大部份父母常詢問的是：什麼基金適合做教育基金？我個人看法反而會回問：有先準備自己的退休金嗎？正如保險一樣，家庭中有收入的父母，應該被視為家庭經濟支柱，但這群人愛自己的似乎不夠多，反而希望下一代從出生開始就有完整的保障。也許有人覺得，年紀愈小保費愈小，且20年後期滿金額，正可做孩子成年賀禮或補助大學教育基金。殊不知萬一大柱倒了，小柱子還能撐多久？

 

基金投資也一樣，一般上班族或許依靠累積多年的強積金，甚至早年自行準備的退休儲備，如：儲蓄型保險、投資型保險、定存等，但這些零零總總加起來夠用嗎？到底退休金要準備多少才夠用呢？有人說幾千萬該足矣，其中至少包括「千萬」要有錢，「千萬」別生病；不然拿兩億吧，但別只是「失憶」和「回憶」。退休不難，但準備退休後的生活費用就有點困難，離退休還有一段距離的父母們，在準備子女教育基金前，先考慮自己的退休吧，對待下一代兒子，留財時更要留才和留材，好的品行和處世之道比金錢更有重要，要不然，以為養兒防老却變成養兒妨老，或養老防兒，才知為時已晚啊！

 

至於可考慮的投資方向，建議可作定期定額，好處是可以分批進場，攤平投資成本。如果不想太傷腦筋的話，可選擇平穩型股票基金或指數型基金，再不然也可以找全球新興市場型或全球資源型股票基金，當然這幾類都是較高風險及波動稍大的類型，謹慎投資，適時停利，才有可能儘早達到提早退休目標。

 

……………………………………………………實務個案………………………………………………

 

文：李創偉、李錦玲

【個案背景】

陳太太今年55歲，現為家庭主婦。陳太太家境富裕，丈夫早年離世時留下大筆遺產，現時大部份遺產均由陳太太持有。

 

兩人育有一子，30多歲，留學於美國某著名大學藝術系，回港後一直從事藝術工作。兒子性格文靜，不太善長與人溝通，對母親言聽計從，雖然兒子已成年多時，但對母親仍頗為依賴，尤其在理財方面，認為理財是極為複雜的事，故事事均由母親決定便可。另外，陳太太認為，可能礙於兒子性格的關係，從未聽聞兒子提及拍拖之事，故不時會安排活動介紹女孩子給兒子認識，希望早日「飲新抱茶」及為陳家繼後香燈，然而，兒子一直抗拒母親的安排，多次找藉口拒絕出席活動，這令陳太太非常擔心及焦急。最近，陳太太發現兒子的信用卡月結單有多次購買名牌女裝衣飾及首飾的簽賬記錄，金額達數萬元。陳太太細問之下，兒子才告知剛結交一位女子數星期，該女子正修讀本地某大學，兒子更表示與該女子非常情投意合，所以送贈該女子不少禮物，陳太太對此非常擔心。

 

【客戶資產狀況】

資產類別	價值
自住物業	約值HKD3000萬
收租物業 （2間）	約值HKD5000萬(沒有按揭)每月租金收入約HKD10萬
銀行存款	約HKD500萬
股票及基金投資	約HKD800萬

 

【規劃目標】

·保護財產，掌握控制權

·安全將資產增值

·安享豐盛的晚年退休生活

·安全將資產傳承給下一代

 

【規劃建議】

按陳太太現時的資產狀況，如沒有作任何規劃的話，一旦陳太太離世，所有其名下的財產必由其兒子直接繼承，以其兒子不善理財的性格，突然間擁有巨額資產，會有甚麼後果呢？胡亂揮霍？給他人騙去？可謂不堪設想。因此，建議陳太太成立一份遺囑及家庭信託，不論陳太太在生與否，都由陳太太掌控，確保資產可以用到人生最後一天並安全傳承給下一代。而陳太太可按照自己的意願，於信託中訂下若干條款，除確保兒子日後有足夠的生活費外，一旦兒子離婚或遇有官司訴訟，均不能侵吞信託中任何的財產，確保資產能代代安全地傳承。

 

此外，按陳太太的現有資產值計算，的確非常豐厚，但只以流動資產計算，只有HKD500萬的銀行存款，為確保信託有足夠的現金流，讓信託順利運作，不致需要變賣資產或向銀行抵押資產借貸，陳太太利用人壽保險作為信託現金流的後盾，以人壽保險的槓桿作用，將理賠金注入信託，確保信託有足夠及穩定的現金流，而保險的保費成本以一部份的租金收入繳交，以10年時間分攤繳付，投保保額HKD1000萬，保證及安全地將資產增值，建立儲備基金。